2020年12月29日,银保监会官网发布了一篇风险警示文章,内容是“关于警惕网络平台诱导过度借贷”。文章说,一些网络平台为获取海量客户,通过各类消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费。

2020年有好几个长租公寓出事了,真正的房东没拿到钱,可是房客却早就付了一年的房租。房客付的钱,很多就是通过互联网平台贷款支付的,它做得很隐蔽,甚至房客都没有感觉到自己在上面贷款了。还有一类更加常见,比如我们在网上买了一个东西,然后分期付款,这其实就是贷款。或者也可以先欠着,不用付钱。一个月以后如果没足够的钱付,那么还可以分期,这就是类信用卡透支。具体的产品名字就不说了,经常网购的人心里都清楚。

过度消费的情况有多严重呢?

根据全球知名的数据分析机构尼尔森2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》,有86.6%的年轻人正在使用网络透支消费工具。但并不是所有人都形成了实质性负债,这和信用卡一样,有一个免息期,一般就是一个月左右,不要利息。只要在这个时间内还清欠款,那就不算实质性负债。

可是,有57%的90后人群,他们却因此形成了实质性负债,也就是说,没有及时还清全部欠款。这就会形成利息。

这种利息看起来简直就是互联网大佬们给年轻人的福利,比如每天一杯奶茶钱,一瓶矿泉水的钱。实际上利率有多高呢?我们举个例子。

假设我在网上购买了一台价格1200元的电子产品,由于手头拮据,所以使用了类信用卡透支工具,并且分12期还款。所谓12期,就是以1个月为1个单位,分12次还钱。我查了一下相关平台,如果分12期的话,2019年时政策是利率8.8%。这样算下来,总的利息就是105.6元,相当于每个月只要8.8元的利息,每天只要3毛钱不到,让人感觉超级便宜。

实际情况根本不是这样。你借的是1200元,但是这1200元你并不是借了12个月,你每个月都在归还一部分本金。而平台跟你算的时候,它是按照1200元借12个月来计算的。

实际利率=每期费率×分期期数×24÷(分期期数+1)。

所以前面我讲的这个例子中,实际利率是16.25%。这时候你还觉得便宜吗?

如果是按天分期的话,那么实际利率就更吓人了,之前的p2p平台基本都是那样计算的。

这么高的利率,岂是普通人能够承受的?因此一旦养成这种消费习惯,那么个人财务状况将不断恶化。有一只无形的手,会不断掏空你的财富。

讲到这里,有的人肯定要质疑了:银行信用卡不也是这样计算的吗?

是的,银行信用卡分期的利率和网络平台差不多。但是银行核发信用卡是非常严格的,比如没有固定工作的普通人,一般是申请不到信用卡的。而且如果一个人的收入水平比较低,那么他就没办法在多个银行申请信用卡。但网络平台上几乎是人人都可以透支。

还有一个不同点在于,银行从来没有诱导大家过度消费,而网络消费场景更加便于诱导。站在监管层的角度,对此当然不能视而不见。偶尔用下,问题不大。但是年轻人如果把它变成长期习惯,这难道不是大问题吗?

相关知识